Многие люди путают понятия сбережений и накоплений. На самом деле это неудивительно и не страшно, ведь два этих понятия очень похожи, а общая цель у них одна — помочь человеку отложить определённую сумму денег, которая обеспечит его траты на некий срок. Это могут быть траты не только в случае форс-мажора, но и вполне запланированные расходы — к примеру, отложенные на старость накопления.
 
Откуда берутся сбережения и накопления
Они могут появиться при одном обязательном условии: вы должны тратить меньше, чем зарабатываете. При этом чем выше доход, тем больше по правилам должен быть размер сбережений и накоплений. Вот почему так важно вести личный бюджет. Тогда можно наглядно увидеть, насколько ваши доходы в этом месяце превзошли расходы. И начинать откладывать освободившиеся от повседневных расходов деньги, превращая их в сбережения и накопления.
 
Что такое сбережения
Это финансовые ресурсы, которые человек откладывает на чёрный день. И, соответственно, может обналичить и экстренно использовать в любой момент, когда этот самый день настанет. Например, на срочную операцию близкому человеку или на текущие расходы, если вы внезапно лишились работы и доходов.
По сути, сбережения – это отложенная часть непотраченного дохода, которую вы намерены сохранить и использовать для закрытия своих первостепенных потребностей в ближайшем будущем.
 
Что такое накопления
Это финансовые ресурсы, которые человек откладывает на обеспечение долгосрочных целей или на старость, когда он уже не сможет полноценно работать. Накопления человек не будет тратить в экстренных ситуациях — для этого у него должны быть сбережения.
 
Что общего у сбережений и накоплений
Сбережения часто держат на руках, так как они могут понадобиться в любой момент. Накопления же нередко относят в банк и размещают на счёте или в банковской ячейке.
 
В целом и накопления, и сбережения могут быть представлены в виде:
- наличных денег,
- банковских депозитов или счетов,
- инвестиционных монет,
- слитков из драгоценных металлов в физической форме или в обезличенном виде
иногда — даже ценных бумаг.
 
Инструменты сбережений должны отличаться доступностью и ликвидностью — ведь они могут вам понадобиться очень быстро и порой непредсказуемо. Такими инструментами могут стать запас наличных денег дома, банковский вклад, облигации, акции, а также паи открытых инвестиционных фондов, которые можно продать в любой момент. Лучше не держать дома большие суммы денег. Помимо понятного риска, что они могут стать добычей воров, наличные в любом случае теряют часть своей ценности из-за инфляции. Самым понятным, доступным и массовым инструментом для формирования сбережений являются вклады, причём лучше всего короткие, на срок не более года. Главное преимущество этого инструмента — гарантированная доходность, пусть и не слишком большая. Даже если вы не получите реального дохода, всё равно в значительной степени отобьёте влияние роста цен. Да и расходов на хранение средств на депозитах не потребуется.
  Поскольку накопления рассчитаны на отдалённое будущее, их можно формировать за счёт финансовых инструментов, которые, возможно, дают доход не сразу, зато могут приносить его много лет.
Накопления предназначены для того, чтобы сделать в будущем жизнь не менее или даже более благополучной, чем та, которую человек ведет, распоряжаясь исключительно своим текущим заработком.
Поэтому инструментами накоплений могут быть те же облигации и акции, если вы не хотите продавать их сразу, а готовы инвестировать долго. Или сдача в аренду или покупка квартиры с инвестиционными целями. Кроме того, накопления формируются с помощью закрытых и интервальных паевых инвестиционных фондов, а также инвестиционного и накопительного страхования жизни. Такие продукты покупаются на долгие годы вперёд.